作者丨丽娜

出品丨律新社研究中心

近年来，银行监管政策密集出台，中国银行业监管机构，如中国人民银行、国家金融监督管理总局及其派出机构等，也在不断加大监管力度、完善监管体系，形成了“强监管、严监管、深监管”的鲜明局面。可以预见，银行业正在面对一个更强监管和更严内控的时代。

从“两加强、两遏制”政策到“三三四十”专项治理行动，我国金融监管机构针对银行业乱象提出了一系列监管政策和指导意见，强化内外监管，规范银行业务操作，防范金融风险。      

通过整理2020年以来颁布实施的金融领域相关政策及规范，可以发现，我国当前对银行业合规管理的重视程度，一定程度上也标志着我国金融监管体系正迈向更加完善与成熟之路。

与此同时，针对银行业监管框架的强化与细化，一系列重要法规的修订与制定工作也已紧锣密鼓地展开，修订《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》、制定《金融机构合规管理办法》以及《金融控股公司监督管理办法》等均被提上立法日程。

随着银行业务的复杂化和多样化，大数据、人工智能已深度融入合规业务。人工智能在数据整合、风险预警、合规审查等多个方面发挥着显著优势，高效处理分析数据，实时监测交易，精准预警潜在风险，如洗钱、欺诈等。同时，AI辅助合规文档审查，利用NLP技术快速评估，提供智能问答，提升咨询效率。

在决策层面，管理层则依托AI综合分析数据，获取可视化报告与趋势分析，辅助作出更明智的决策。同时，AI的自我学习能力尤为突出，可以紧跟政策变化，优化算法模型，保障合规监管的时效性与适应性，实现风险“早发现、早预警、早处置”。

对于违反监管规定的银行机构，监管机构坚持“零容忍”态度，依法依规进行严厉处罚，并持续加大处罚力度，从严从重打击重点领域违法违规行为。 

表2：2019—2023年银行业监管处罚情况

数据来源：毕马威、极客洞察及已公开发表文献资料

从2019年至2023年银行业监管处罚变化趋势可以发现，监管机构在打击违法违规行为方面持续加力。总罚单数量从2019年的4394张逐年攀升至2023年的6648张，年均增长率达到8.03%。同时，总罚没金额也呈现波动上升趋势，2023年达到31.2亿元，为近年来新高。

据相关监管部门公开通报的处罚信息，2024年上半年，共有37家A股上市银行收到金融监管部门出具的罚单，被罚没金额合计超3.9亿元，罚单数量共计469张^[2]。2024年上半年，监管机构向股份制银行开具罚单347张，涉及613个案由，相关处罚金额达2.0143亿元。其中，平安银行受罚超过8千万元，受罚最重；光大银行、浦发银行、中信银行、招商银行、民生银行、华夏银行受罚均超过1千万元，受罚较重（见表3）^[3]。监管机构在银行业合规监管方面的决心和力度可见一斑。

表3：2024年上半年股份制银行处罚分析

图表来源：极客合规（截至2024年7月22日)

在国家银行业监管政策持续收紧、处罚问责保持高压态势下，银行机构面临着日益严峻的行政乃至刑事法律风险的考验。

2023年10月召开的中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”^[4]。其中，科技金融和绿色金融作为银行业的新兴领域，在蕴藏着巨大发展潜力的同时，其复合性也使得合规管理挑战加剧。

金融科技的发展带来了产品创新和服务模式的变革，实现了金融服务的精准化、智能化。例如，移动支付、智能投顾、供应链金融等创新产品不断涌现，极大地拓宽了金融服务的边界。然而，这些创新产品往往涉及复杂的交易结构和法律关系，合规难度更大。以第三方支付技术为例，支付平台因具备匿名性、跨国性等特点，为洗钱、恐怖融资等非法活动提供了温床。为此，监管部门不断加强对第三方支付机构的监管力度，要求机构建立健全反洗钱内部控制制度，加强客户身份识别、可疑交易监测和报告等工作。

绿色金融作为支持可持续发展的重要手段，其合规管理同样不容忽视。“大力发展绿色金融，支持符合条件的企业发行绿色债券，引导各类金融机构和社会资本加大投入，探索区域性环保建设项目金融支持模式，稳步推进气候投融资创新，为美丽中国建设提供融资支持。”《中共中央国务院关于全面推进美丽中国建设的意见》的发布，明确强化了金融政策对美丽中国建设重大工程的支持，绿色金融的顶层设计得到进一步完善^[5]。

表4：2020—2023年绿色贷款数额（万亿元）变化情况

数据来源：中国人民银行官网

2020年至2023年绿色贷款数额总体保持高速增长，到2023年末，本外币绿色贷款余额高达30.08万亿元，同比增长36.5%，高于各项贷款增速26.4个百分点，比年初增加8.48万亿元^[6]。这一趋势反映了绿色产业投资需求的增加、金融机构绿色转型的加速等利好。但对于银行业来说，绿色金融的合规管理更为复杂，需要综合考虑环境、社会和治理（ESG）等多方面因素，对银行的合规能力提出了更高要求。

金融环境日益复杂多变，银行业因合规问题引发的风险事件频发，单一合规管理已难以满足金融机构的风险防控需求，银行业合规趋势向全面风险防控转变是必然的，也是必要的。《银行业监督管理法》等法律法规的修订，也体现出从“合规监管”向“风险监管”的转变，银行业机构不仅要满足合规要求，更要建立健全风险防控体系，实现全面风险管理。

为实现全面风险管理，金融机构需要构建完善的风险管理体系和内部控制机制。这包括建立健全风险管理组织架构、制定科学的风险管理政策和流程、加强风险识别和评估能力、完善风险应对和处置机制等。在合规管理的基础上，银行业需更加注重将合规要求融入日常业务操作和风险管理之中，实现合规与风险的有机结合，共同应对跨市场、跨行业和跨境风险。

随着金融科技的发展，各大银行为确保各项业务活动在合规框架内开展，纷纷加大科技投入。大数据、人工智能（AI）、云计算和区块链等新兴技术正重塑银行业的合规管理体系。如区块链技术，因其不可篡改性和透明性，为金融交易的真实性和安全性提供了强力保障，备受青睐。此外，区块链还能促进金融机构间的信息共享，增强监管的透明度和有效性。

目前，第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和互联网信贷服务等形式成为金融科技的主要代表。金融科技通过降低成本、拓宽服务边界、强化风控能力，特别是大数据的精准运用，有效缓解了信息不对称，创新征信体系，加速向银行业核心领域渗透，驱动传统银行经营模式向更加高效、智能的方向转型。

随着金融市场的快速发展和金融创新的不断涌现，法律法规的更新速度也在加快。这不仅要求银行业金融机构密切关注政策动态，及时调整经营策略，还需要投入大量的人力物力进行合规培训和系统升级。2023年11月1日，国家金融监管总局发布《商业银行资本管理办法》（以下简称《资本办法》），对市场风险资本计量规则进行了重大调整，促进银行持续提升风险计量精细化程度。

《资本办法》的出台，构建了差异化资本监管体系，按表内外资产余额以及境外债权债务余额将银行划分三档，以匹配不同的资本监管方案，要求商业银行根据自身情况选择标准法或内部模型法进行资本计量^[7]。这一规则变化无疑增加了银行的合规难度和成本。

随着全球化和“一带一路”的深入发展，越来越多的银行开启跨境经营之路。然而，不同国家在金融监管法律、政策和文化等方面存在显著差异，如何融入当地并满足合规要求成为跨国银行无法回避的“痛点”。一方面，跨国银行需要遵守不同国家的法律法规和监管要求，确保合规经营；另一方面，各国之间的法律冲突和监管差异也可能导致跨国银行在经营过程中面临纷繁复杂的法律风险。

据《韩国时报》报道，2023年12月，韩国金融委员会因法国巴黎银行和英国汇丰银行涉嫌故意“裸卖空”韩国股票，违反韩国《资本市场法》，开出高达265.2亿韩元的罚单，约合人民币1.46亿元。此次处罚之重，是韩国对违法做空行为引入惩罚体系以来所实施的最大金额罚款^[8]。

合规经营是企业生存之本，无论是国内银行还是国际银行，在经营过程中都必须严格遵守所在国家和地区的法律法规和监管要求。

金融科技的发展以及新技术在实践中的应用在提高银行的运营效率和客户服务水平的同时，也带来了合规空白和不确定性等问题。如前所述，区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域的应用，虽然能够提高交易效率和透明度，但也可能涉及跨境数据流动、隐私保护等合规问题。因此，银行业金融机构在积极拥抱新技术的同时，更应该思考如何确保新技术应用遵循法律规定和监管框架。

早在2009年，原银保监会就在《商业银行信息科技风险管理指引》中针对商业银行在信息科技运用过程中面临的风险进行了详细规定，包括信息科技风险管理的目标、原则、组织架构、管理流程等，并强调银行需建立健全的风险管理框架以应对新技术风险。然而，实践中，新技术的快速发展往往超越现有监管框架的更新速度，导致合规空白。

科技日新月异，银行需继续探索新技术应用如何更好与现有法律法规相衔接的路径。

随着监管与司法裁判标准的日益严苛，银行被赋予了更高的合规风险责任。银行业亟需寻求应对之策，完善合规管理体系。

根据原银保监会消费者权益保护局公布的银行业消费投诉数据，近年来，我国银行业消费投诉量虽然有所下降，但仍保持在较高水平。为此，我国出台了一系列相关法律法规和政策文件，将金融消费者权益保护纳入重点关注工作，如《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等，并且印发《关于全面推进金融纠纷多元化解机制建设的意见》，构建起多元化解机制^[9]。

为进一步提升金融消费者的安全感，银行业尤须注重完善投诉处理机制，确保消费者在遇到问题时能够迅速获得有效解决；同时，通过对投诉数据的分析，不断优化服务流程，提升服务质量。除此之外，在产品设计上，银行业也应更加注重消费者权益保护，确保产品信息的真实、准确、全面，避免误导性宣传，对于高风险产品实施更加严格的适当性管理，确保产品适合消费者的风险承受能力和投资需求。

在当前司法实践中，针对银行业存在的违规现象，司法机关除了依法对违反规定的单位和个人作出判决外，多个真实案例都反映出司法裁判对于银行业合规文化建设的倡导和强化。例如，某银行员工在担任信贷审批岗位期间，利用职务之便，违反银行内部规定和法律法规，为不符合贷款条件的客户违规发放贷款，导致银行资金遭受重大损失。此案件经过监管机构调查后，被移送至司法机关处理。法院在依法判处该员工有期徒刑并处罚金的同时，还在判决书中强调了银行业合规文化建设的重要性，向银行业传递了一个明确的信号：倡导银行业加强员工合规教育和合规文化建设，增强员工的合规意识和风险防范能力，确保业务操作的合法性和规范性。

“打铁还需自身硬”，银行业也需积极响应这一号召，从制度建设、教育培训、文化氛围营造、专业人才建设等多方面入手：完善合规管理框架，确保业务操作与法律法规高度一致；强化全员合规意识，通过定期培训、案例分析，以及加强监督与问责，确保合规制度得到有效执行，对违规行为零容忍；提升专职合规人员比例和水平，壮大既懂业务又懂合规的人才队伍。

由于不同国家的金融监管法律、政策差异显著，跨国银行面临的合规挑战愈加错综复杂。当外资银行在不同国家运营时，往往面临母国与东道国法律的双重监管，导致法律适用上的冲突。这令跨国银行在应对时倍感棘手，管理难度骤增，常陷入混乱与困境之中。《巴塞尔协议》也指出了跨国银行监管中的法律冲突问题，并倡导通过国际合作与协调来解决。该协议强调，母国和东道国应共同承担监管责任，确保跨国银行在全球范围内的稳健运营。

面对跨国经营中的法律冲突与监管差异，银行业需强化国际法律研究，深入理解国际准则及各国金融法规与监管动态，确保业务操作合法合规。对于跨境经营的银行，需加强与东道国监管机构的沟通合作，争取理解和支持，如通过签订双边或多边监管合作协议减少冲突。

随着金融市场的复杂化和金融创新的不断涌现，银行业的合规挑战与日俱增。强化与监管机构的沟通合作，即时洞悉政策风向，对确保银行合规运营至关重要。监管与被监管并非对立冲突的双方，二者需构建正向互动关系，实现金融业健康发展的良性循环。

某大型商业银行积极响应监管号召，与央行及原银保监会紧密合作，共同构建了“合规共建”平台。该平台通过定期举办合规培训、分享最新监管政策、联合开展风险排查等方式，实现了银行内部合规管理与外部监管要求的无缝对接。同时，该行还主动邀请监管专家入驻，对业务操作进行实时指导与监督，及时发现并纠正潜在合规风险。多方发力，显著提升了银行的合规管理水平，也有效促进了整个行业的合规文化建设。

“不以规矩，不成方圆。”银行作为金融体系之基，其合规建设的重要性不言而喻。面对“强监管”环境，银行需将合规内化为文化基因，外化为行动自觉，不仅要遵循规则，更要主动创新合规管理，利用科技提升效能，实现风险防控与业务发展的双轮驱动。